En España existen más de 3 millones de trabajadores autónomos. Concretamente 3.191.291 personas, según el último estudio publicado por la Federación Nacional de Trabajadores Autónomos (datos de febrero de 2017). El 86% de ellos están cotizando por la base mínima. ¿Es tu caso? ¿Te has planteado cuánto te va a quedar de jubilación, o qué pensión le quedaría a tu cónyuge e hijos en caso de que a ti te ocurriera algo? En este artículo voy a exponerte cómo está el panorama actual de las pensiones y voy a darte alternativas para que comiences a ahorrar.
Miguel tiene 46 años. Está casado y tiene dos hijas, de 10 y 4 años. Durante toda su vida trabajó como comercial en el sector textil. Un oportuno ERE lo dejó en el paro hace ocho años. Paula, su mujer, está de profesora interina en un colegio de secundaria. Su situación es bastante inestable, a pesar de haber aprobado la oposición no sacó plaza fija, por lo que en los últimos años ha ido saltando de un centro a otro, con contratos incluso de días. Por eso Miguel aprovechó el dinero que cobró del ERE y algunos ahorrillos para montar su propia tienda de ropa en una zona céntrica de la ciudad. Tenía los contactos y conocía el sector, ¿qué podía perder? Decidió lanzarse y emprender por su cuenta.
A fecha de hoy a Miguel no le va mal. Está obteniendo beneficios de su actividad, sus ingresos mensuales le permiten vivir desahogadamente a él y su familia. De hecho, ha contratado a una dependienta a media jornada, lo cual le permite dedicar más tiempo a la gestión de su negocio. Lleva al día sus obligaciones fiscales con Hacienda y la Seguridad Social.
Las pensiones de la Seguridad Social para los autónomos
Miguel responde al perfil mayoritario de autónomo en nuestro país. Y está incluido dentro de ese 86% que cotizan por la base mínima. Quizá nunca se haya planteado cómo puede repercutir esto en el futuro, pero, ¿cuánto le va a quedar de jubilación llegado el momento? Y aparte de esto, ¿sabes en qué situación quedaría su familia si algún día a Miguel le pasa algo y queda incapacitado para trabajar, o, lo que es peor, fallece? Pues según los datos que arroja la Seguridad Social, a fecha 1 de febrero de 2017, estas son, de media, las cuantías de las pensiones correspondientes al régimen de los trabajadores autónomos:
- Jubilación: 707,26 €
- Incapacidad permanente: 700,01 €
- Viudedad: 477,85 €
Te darás cuenta de que con estas cantidades es muy difícil, sino imposible que una familia salga adelante. Pero ojo, que no quiero meterte el miedo en el cuerpo. Mi intención es la de que tomes consciencia de cuál es la situación para que puedas protegerte debidamente. Porque sí, hay alternativas para garantizarte a ti y a los tuyos una tranquilidad económica.
¿Qué es mejor, subirte la base de cotización o complementarte de manera privada?
Seguro que ahora mismo te estás haciendo esta pregunta. Si tienes menos de 47 años, como es el caso de nuestro protagonista, todavía estás a tiempo de subirte la base de cotización. ¿Implicaría esto poder cobrar una pensión de mayor cuantía en los casos anteriormente citados? Obviamente, sí. A mayor cotización, mayores derechos. Es una alternativa posible.
Pero hay un pequeño detalle que me gustaría que tuvieras en cuenta. Y es que a partir de 2022 la Seguridad Social tomará como referencia para el cálculo de las pensiones la media de los últimos 25 años cotizados. ¿Qué quiere decir esto? Que si durante esos 25 años has cotizado por el mínimo y el máximo, al efectuar esa media tu base reguladora va a salir perjudicada, y por tanto, la cuantía de tu pensión.
¿Qué pasa si te complementas de manera privada? Pues que lo que ahorras es lo que tienes, así de sencillo. No dependes de ningún cálculo ni de las políticas del gobierno de turno para garantizarte un nivel de vida digno. O, puestos en el peor de los casos, para que tu familia quede cubierta si a ti te pasa algo.
Ahorras o ahorras
La clave está en tener conciencia de ahorro y empezar a procurarte un respaldo económico de cara al futuro. Y no tienes que hacer un gran sacrificio, porque hay muchas opciones entre las que puedes elegir. Según sea tu nivel de ingresos y tu perfil como inversor (más conservador o más arriesgado) tienes varios productos a tu disposición.
- El más básico, el seguro de baja por accidente y enfermedad. Te procura una indemnización que complementa a los ingresos de la Seguridad Social en caso de baja laboral.
- Los seguros de medicina privada. Te ofrece asistencia sanitaria, con la ventaja de poder acudir al especialista que tú elijas y realizarte todas las pruebas médicas que necesites sin demoras.
- Un seguro de vida. Entre otras cosas garantiza una renta periódica a tu familia en caso de invalidez o fallecimiento.
- Los seguros de ahorro: SIALP, dividendo VIDA, PIAS… Para que ahorres a medida de tus posibilidades, con la ventaja de poder rescatar el dinero en caso de emergencia.
- Por último, los fondos de inversión y planes de pensiones. Si además de generarte unos ahorros deseas obtener una rentabilidad, puedes apostar por cualquiera de estos productos. Los hay con más y con menos riesgo. Tú eliges el que más te interesa.
Imagínate, sólo ahorrando 50 € al mes ya puedes comenzar a llenar tu propia hucha de las pensiones y tener la tranquilidad de que, pase lo que pase, tu familia y tú vais a tener asegurado un nivel de vida digno. ¿No te parece que ha llegado el momento de planteártelo?
Contacta con nosotros y te asesoraremos sobre el producto que más te conviene.
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